Web3.0时代“区块链+互联网金融”的数字化转型之路

Web3.0时代“区块链+互联网金融”的数字化转型之路

单溪胜

山东工程职业技术大学 山东省济南市 250200

摘要

本文深入探讨了在Web3.0时代下，“区块链+互联网金融”的数字化转型之路的机遇、趋势和思路。本文首先对Web3.0的概念作了简要介绍并且指出了Web3.0的核心技术为区块链技术，然后引出了“区块链+互联网金融”这一核心问题。互联网金融的数字化转型机遇一方面是区块链技术的发展与成熟，另一方面则是互联网金融本身的发展面临瓶颈。本文的研究重点在于“区块链+互联网金融”的转型趋势和思路。其中，最核心的转型趋势应该包括去中心化和去信任化这两点。另外，对于互联网金融的数字化转型思路，本文提出了协同式发展和数字化引领这两个思路。最后对全文进行了总结，指出了“区块链+互联网金融”的数字化转型的必要性。

关键词：Web3.0；区块链技术；互联网金融；数字金融；数字人民币

前言

什么是Web3.0？早在2014年，Gavin Wood就提出了Web3.0的概念，在他看来Web3.0是一种全新的互联网运作模式，具备去中心化、去信任化等发展特性。目前对于Web3.0的理论研究各有侧重，呈现出百家争鸣的态势，但就其传播的内容来看，Web3.0是一个价值互联网，传递价值是Web3.0的使命所在。据可信区块链推进计划发布的《Web3.0前瞻研究报告（2022年）》[15]，在Web3.0技术与应用架构中，区块链技术是推动Web3.0走向应用的核心技术。随着区块链技术的发展与成熟，许多行业走向了数字化转型之路。互联网金融行业也是应用区块链技术进行数字化转型的行业之一，因此，本文将结合区块链技术深入探索互联网金融的数字化转型之路。

第一章“区块链+互联网金融”的转型机遇

1.1区块链技术的发展与成熟

区块链技术是一种分布式的数据库技术，其技术栈包括分布式存储技术、共识算法、密码学原理以及点对点传输网络（P2P）[11]等。区块链技术不同于关系型数据库管理系统（SQL）和非关系型数据库管理系统（NoSQL），它创造性地将数据分布式地存储在多个节点上，构建了一种去中心化的数据库管理系统范式，为解决互联网金融领域的安全、信任等问题提供了全新的思路。

1.1.1区块链技术的发展

区块链技术呈现出广阔的发展前景。据赛迪区块链研究院统计，2022年我国区块链产业规模约67亿元[15]，同比增长3.08%，区块链技术已经被广泛应用于各个行业。如果说互联网传输的是信息和数据，那么区块链网络传输的则是信任和价值[8]，区块链技术的价值不言而喻。“随着区块链技术的不断成熟与发展，“区块链+”将会成为新的发展方向，“区块链+互联网金融”就是本文研究的方向。

1.1.2区块链技术的应用

区块链技术赋能互联网金融是推动互联网金融数字化转型的根本思路。区块链技术最出现在比特币白皮书一文中[18]，也就是说区块链技术的出现与比特币密切相关。比特币作为一种加密数字货币，具有交易结算等功能，而数字货币是推动互联网金融数字化转型的重要基础设施之一，在这种意义上，区块链技术为推动互联网金融数字化转型提供了无限的可能。

1.2互联网金融的发展面临瓶颈

互联网金融最早可以追溯到2004年支付宝的上线，因此互联网金融始于支付业务。特别是到了2013年，支付宝推出了余额宝功能，互联网金融的业务范围进一步拓展，传统的金融服务体系迎来新的发展契机。随着区块链技术的不断成熟与发展，互联网金融正在迈向数字化转型之路，互联网金融的数字化转型是发展数字经济、建设数字强国的重要一环。

1.2.1互联网金融发展的创新

互联网金融转变了提供金融产品与服务的方式。以我国的商业银行为例。在互联网金融早期，为了顺应金融产业网络化的趋势，我国的商业银行开发了网上银行，用户可以通过浏览器访问银行的Web网站以获得金融产品与服务。而随着移动互联网的发展，手机银行也成了银行开展金融业务的重要方式，部分银行甚至开通了微信银行的业务。也就是金融机构将现有的金融业务流转到了互联网平台上。

互联网金融转变了提供金融产品与服务的模式。尽管金融机构将传统的金融业务流转到了互联网平台上，但仍然是用户与这类金融机构直接进行交易。但是互联网金融最具革命性的创新是第三方金融机构的发展，用户不再与银行等金融机构直接进行交易，而是通过第三方金融机构间接地与银行等金融机构进行交易。在此看来，互联网金融不仅是将传统的金融产业体系流转到了互联网平台上，而且也催生了金融新范式。

1.2.2互联网金融发展的瓶颈

互联网金融没有转变金融交易的本质，仍然属于传统金融的范畴[1]，信任问题仍是互联网金融发展的一大瓶颈。由于目前大多数互联网金融企业所采用的中心化技术架构，安全问题也是阻碍互联网金融发展的又一瓶颈。但是随着区块链技术的不断成熟，为互联网金融的发展提供了一系列可信的、安全的解决方案。事实上，互联网金融领域的数字化转型正在区块链技术的加持下徐徐推进，不少企事业单位已经开发了区块链平台，为中小型互联网金融企业的数字化转型提供支持。

第二章“区块链+互联网金融”的转型趋势

2.1去中心化

去中心化是互联网金融数字化转型的一般特征。依托于区块链技术所构建的分布式数据库，去中心化成为Web3.0应用的特性之一。这一特性在互联网金融的数字化转型之中极为重要，它在很大程度上解决了安全问题。在互联网金融早期，互联网金企业需要自行搭建中心化的服务平台，但随着云计算技术的发展与成熟，现在的互联网金融企业大都选择将金融服务体系布局在云计算平台中。无论如何，这两种方案严重依赖中心化机构进行管理，在运行过程中仍然存在安全隐患。

2.1.1中心化方案

中心化的互联网金融产业存在两个安全问题，一是对于互联网金融企业来说，中心化的平台难免会面临海量的网络攻击，尽管云计算平台已经提供了成熟的技术解决方案，但仍需谨慎对待，如果互联网金融企业的服务平台停摆，其业务将会全部瘫痪，造成难以挽回的损失；二是对于用户来说，用户的个人信息会被记录在互联网金融服务平台的服务器中，数据售卖、大数据杀熟等问题随之而来，将对用户的个人生活造成一定困扰。

2.1.2去中心化方案

区块链技术作为一种分布式的数据库技术，它可以将互联网金融企业的数据分布式地存储在由多方共同维护的服务器节点中，如果某个节点出现了问题，仍然可以通过其它节点开展业务。在使用基于区块链技术的互联网金融平台时，用户可以有选择的将个人信息提供给这些区块链互联网金融平台，而这些数据的存储需要通过密码学原理进行数据签验，然后上传到区块链平台中，互联网金融企业无法完全获取用户的个人数据，也就规避了可能会出现的一些隐私问题。

2.2去信任化

去信任化是互联网金融数字化转型的显著特征。依托于区块链技术所衍生的智能合约等应用，去信任化成为Web3.0应用的又一特性。这一特性在互联网金融数字化转型中最为重要，它在很大程度上解决了信任问题。互联网金融企业在开展金融业务时会进行信用与风险评估，在开展贷款类业务时需要提供一定的资产证明，而在开展投资类业务时则需要进行风险调查。信用在开展互联网金融业务时是一个绕不开的话题。

2.2.1零知识证明技术

在互联网金融的视角下，零知识证明技术（Zero Knowledge of Proof）就是指互联网金融企业在向用户提供金融产品与服务时，用户不需要直接向互联网金融企业提交个人信用资料而是通过特定的算法达识别信用进行成交易。这种隐私保护技术在区块链平台所提供的可信执行环境中已经被应用于实践，为互联网金融数字化转型提供了一个良好的思路。该技术实际上是将风险转移到算法之中，以“码治”取代“人治”[8]。

2.2.2蚂蚁链BaaS平台

传统的供应链中一些处于供应链中上游的小微企业在融资过程中存在信任问题。蚂蚁集团开发了一个区块链平台——蚂蚁链BaaS平台并推出了蚂蚁链双链通服务，为供应链企业提供了一种全新的解决方案。该服务以核心企业的应收账款为基础，以供应链中参与交易的企业的真实贸易为背书，使得核心企业的信用可以在供应链中逐级流转。该服务以区块链平台为依托，解决了在特定业务场景中的信任问题。

第三章“区块链+互联网金融”的转型思路

3.1协同式发展

协同式发展是推动互联网金融数字化转型的基本思路。协同式发展是指实现互联网金融的数字化转型需要遵循协同式发展这一思路，它包括产业协同和政策协同等方面。协同式发展要求互联网金融的数字化转型是多方联动、多方协同的数字化转型，不仅为互联网金融的数字化转型注入持续发展的不竭动力，而且也将推动产业上下游整体发展。

3.1.1产业协同

产业协同是指互联网金融产业体系与区块链产业体系的协同式发展。区块链产业体系之于于互联网金融产业体系，对互联网金融产业体系的底层逻辑进行重构，解决了运作过程中存在的诸多问题。互联网金融产业体系之于区块链产业体系，对区块链产业体系提出了新的需求，区块链技产业体系的发展呈现出新的生机与活力。

3.1.2政策协同

政策协同是指互联网金融数字化转型的路线应该以政府有关部门出台的指导性政策文件作为根本遵循，它同时也对政府有关部门的管理职能提出了新的挑战，互联网金融产业的数字化转型需要良好的政策环境。在2022年，中国人民银行印发了《金融科技发展规划（2022-2025年）》，对新时期金融科技发展的提出了指导意见，互联网金融的数字化转型有了明确的发展方向。

3.1.3医保电子票据区块链应用

2023年3月，杭州举行了全国医保电子票据区块链应用启动仪式，医保电子票据区块链应用是全国统一医保信息平台建设的重要组成部分。在区块链技术的加持下，医保全过程“上链盖戳”成为现实。医保电子票据是医疗保险体系与区块链产业体系协同式发展的重要案例，在一定程度上实现了医疗保险体系的数字化转型，为其它产业的数字化转型提供了借鉴。

3.2数字化引领

数字化引领是实现互联网金融数字化转型的根本思路。数字化引领是指实现互联网金融的数字化转型需要遵循数字化引领这一思路，它包括数据资产化以及资产数字化等方面。数字化引领要求互联网金融的数字化转型不能以解决牌照问题为目标，而应该真正实现互联网金融的数字化，搭建服务于互联网金融行业的区块链平台。

3.2.1数据资产化

数据资产化是推动互联网金融数字化转型的基础步骤。数据资产化是指将一切形式的数据以资产的形式固定下来，也就是数据资产。数据资产化是Web3.0所倡导的价值互联网的体现，区块链技术的出现使得数据存证成为了可能，在使用互联网时产生的部分具有价值的数据将成为用户的个人资产。数据资产化将进一步挖掘数据的价值，为互联网金融产业的数字化转型注入新的活力。

3.2.2资产数字化

资产数字化是推动互联网金融数字化转型的关键步骤。资产数字化是指将一切形式的资产以数字的形式表达出来，也就是数字资产。资产数字化是Web3.0所倡导的价值互联网的广延，按照区块链平台不可篡改的特性，区块链技术同样也可以将现实世界中的资产流转到区块链平台中。资产数字化将进一步发挥各类资产的潜力，为互联网金融产业的数字化转型开拓新的思路。

3.2.3数字人民币

数字人民币是推动互联网金融数字化转型的关键基础设施，它是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币。数字人民币是在借鉴区块链技术的诸多特性下研发的。数字人民币不同于国外的虚拟货币，它采取中心化管理、双层运营，因此它同时也受国家监管。数字人民币不仅为互联网金融的数字化转型提供了必要的基础设施，同样也是我国探索建设数字强国的宝贵成果。

结论

Web3.0时代的互联网是一个价值互联网，它推动了传统产业的数字化转型，特别是在互联网金融领域，。依托于区块链技术，互联网金融产业将实现数字化转型，互联网金融将进入数字金融的发展阶段。发展数字金融是构建数字经济、建设数字强国的必由之路。

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