银行金融理财探析

银行金融理财探析

马艺钊

青岛工学院

导语：目前，我国银行业的金融服务业务大致涵盖了银行、股票、基金、保险、纸黄金、外汇宝等。而随着人们的生活变得越来越富有，理财知识也越来越深入人心，越来越多的华人家庭已经开始选择管理他们自己的财富资产。而中国银行也一直都是我们最信赖的投资合作伙伴，与之相应的，他们也将成为我们的衣食父母。为了生存和发展，我们不断引入各种理财与对优质产品的强烈争夺。财富的增长和金融产品的多元化，导致个人和国家对理财服务产生越来越扩大的需求。我国金融市场的这些特点决定了其需要科学的理财思想与手段。

一、我国银行理财产品的发展现状

商业银行投资理财，按照国际标准的定义，应该是指由商业银行在对潜在的目标客户群进行深入研究的基础上，针对特定的目标客户群进行开发并发售的基金投资品种和理财计划。在理财产品的投资方式中，商业银行可以接受客户的授权委托管理资金，而投资收益与损失则由客户或个人与商业银行按照合同约定由双方共同承担。

由于中国市场经济的发达，市民财富增加得很快，而近年来，随着国内银行理财业务的蓬勃发展，民众的理财意识不断加强，所以一般市民也偏向于把部分存款转换为资金，而这个理财意识也为个人银行理财服务的开展，创造了较好的外部环境。商业银行也开始积极拓展自身的经营范围，而个人理财服务也因此成为了各个商业银行所非常重视的服务。一般民众可以通过选择个人理财，进行直接投资收益。或者委托金融机构通过吸纳企业投资，实现综合经营，从而提高社会资本的运用效益，而企业也能够利用个人银行理财业务实现对国民经济的宏观调节，从而保障了国民经济的不断增长。理财产品服务不仅仅是商业银行吸引存款的主要手段之一，同时也是商业银行为用户创造个性化业务服务的主要方式之一。随着各类理财产品的出现，对用户的认同率、认可度也相应提高。这导致了理财产品的创新性设计价值的日渐提升。

二、我国银行理财产品的发展存在问题

（一）理财法制环境不完善

在市场经济下，国家出台了大量针对财政、金融、保险、证券公司的有关立法，而关于私人理财服务的有关立法却现在才列上记事日程.当前我国银监会最新出台的三项规章,即《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》和《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》,由于它们都属于行政规章,也就是政府部门规章,是由国家行政主管部门颁布的用以制约管理所属单位开展具体管理业务的技术标准和操作性规范,因此它们既是非法律,又是非民商法,更不可以用来规范二种平等的民事权利主体之间的民事权利义务关系。

（二）专业人才的匮乏

随着过去近三零年中国经济的快速发展,中产阶级和豪富阶层正在迅速形成,并有相当一部分人从激进的投资和财富快速积累阶段,逐步向稳健保守的投资、财务安全和综合理财方向发展,因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的要求正在迅猛增长。一项调查资料表明,二零零九年中国的个人理财市场规模将增长到五百七十亿美元,而个人专业理财服务也将成为我国最具发展潜力的金融业务之一。与个人理财服务需求的不断看涨将形成巨大反差,且目前我国理财规划师数量明显不足.当前的中国理财产品市场容量已经大于了一千亿人民币，建立完善的中国理财产品市场，就必须要实现在每三个家庭中都有一名专门的理财师，据如此测算，目前我国理财规划师职业中存在着二十万人的缺口，仅北京就存在着三万人以上的缺口。在我国，有不足十％的居民的私人财产进行了专门处理，而在美国这一比率仅为五十八％.由于投资理财业务是一项知识性很强、专业性也相当强的综合性业务，其对从业人员的专业素质要求也很高，所以从业者除需具有丰富的法律知识、娴熟的投资技能、丰富的财务经验以外，还需要掌握房地产、法律、市场营销等的相关知识，还需要掌握良好的人际交往技能、组织与协调知识，以及公关能力。目前,我国的商业银行满足以上条件的专业人才仍严重短缺,而具备全球顶级职业资格的理财“高手”已是凤毛麟角。

三、我国银行理财产品的发展策略分析

商业银行的理财产品，一般由基本产品、新形式产品和延伸产品等组成。而对现代的私人理财业务，由于产品必须满足了不同层次消费者的需要，以及不同阶段、职业人群等，因此对理财产品的要求又多种多样，从而必须有针对性的研制、开发、设计出相应的理财产品.同时，国内商业银行在基本产品研发方面还必须着力做好基本产品的研发与创新工作，并积极吸收国际先进经验，已根据国内外的实际情况多设计开发一些复合型的多样化理财产品。但由于个性化理财产品主要强调的是“个性化"，银行在开发产品时在其核心产品基本同质的情况下，还可以在形式产品或扩展产品上面做文章，针对不同客户的需求，提供不同的具有“个性化”特征的理财产品。

在银行业内，金融技术最易被仿制，业务也容易被跟进，惟有技术是没有办法被仿制的。同时个人的理财业务又是一种知识密集型业务，所以从业者如果缺乏大量的知识，是无法胜任这个岗位的.人力资源是我们的核心竞争力所在，因此树立个人理财品牌必须要以人力资源为先。在国外，客户经理是商业银行普遍采取的一个争夺优质顾客、销售银行商品与金融服务的商业运作方式，是全权代表商业银行与顾客接触的窗口。目前，中国国内商业银行普遍没有这方面的管理人才。所以，我们需要培养一些技术良好的个人理财客户经理，和了解过一些个人金融业务的理财专家，他们需要掌握一定的市场知识和理财研究水平，也需要掌握一些市场研究能力以及市场的知识，在进行个人理财业务时，必须能够给他们提出详细具体的投资方案，并根据他们的具体财务状况、风险偏好、个人目标的具体状况等，对投资项目的种类和项目的回报状况等做出详尽的分类介绍，这样的个人理财客户才能真正的立足于个人理财。其次，形成合理的奖励约束体系。按照客户经理的专业知识程度、实践经验、工作技能和工作绩效等指标将他们分成不同的工作级别，对不同级别的人授予不同的工作职责，并安排给不同的客户进行工作，同时也按照级别高低进行不同的奖励措施，并通过业绩考核，强化企业对客户经理的控制，以调动其工作潜能。