乡村金融信贷产品的模块化设计

乡村金融信贷产品的模块化设计

牛永炯

建设银行湖南省分行普惠金融事业部， 湖南 长沙 410000

摘 要：党的十九大提出乡村振兴战略，促进农业高质高效、乡村宜居宜业、农民富裕富足。实现乡村振兴的关键是产业振兴，要实现产业振兴就必须为各类涉农经营主体提供有效的金融支持，围绕农业产业发展的关键、农村基础设施建设的重点，发挥金融的独特作用和优势，加快研发适用农村市场和农民需要及农业特点的乡村金融信贷产品，推进乡村金融提质增效，持续优化三农金融服务体系和机制，强化乡村金融领域的有效供给。

关键词：乡村金融；信贷产品；模块化设计

一、信贷产品创新的政策依据与背景

随着国家对乡村振兴战略的持续推进，从党中央国务院到各级政府和相关部门均出台了一系列的新的政策，对乡村金融创新提供了政策依据。主要有包括：

1、2016年12月中共中央国务院印发的《关于稳步推进农村集体产权制度改革的意见》明确“有需要且条件许可的地方，可实现村民委员会事务与集体经济事务分离”；“有序推进经营性资产股份合作制改革，将农村集体经营性资产以股份或者份额形式量化到本集体成员，作为其参加集体收益分配的基本依据”，通俗理解就是“资源变资产、资金变股金、农民变股民”。

2、2018年1月2日党中央国务院发布一号文件《关于实施乡村振兴战略的意见》，围绕实施乡村振兴战略，做了顶层设计，对统筹推进农村经济建设、政治建设、文化建设、社会建设、生态文明建设和党的建设作出全面部署，并且对实施乡村振兴战略的三个阶段性目标任务做出战略性安排。

3、2018年中央印发《乡村振兴战略规划（2018-2022年）》，进一步明确至2020年全面建成小康社会，以及2022年召开党的二十大时的目标任务，为乡村振兴的第一个五年作出了具体规划。

4、2019年3月19日中央全面深化改革委员会第七次会议上审议通过的《关于加强和改进乡村治理的指导意见》明确：“完善村党组织领导乡村治理的体制机制，村党组织书记应当通过法定程序担任村民委员会主任和村级集体经济组织、合作经济组织负责人，村‘两委’班子成员应当交叉任职”，通俗理解就是村级班子是“三位一体”的领导班子。

5、2019年2月四部委出台《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，鼓励商业银行持续加大对乡村的金融服务投入，为新产品研发创造了有利的政策环境。

6、2021年7月央行、银保监会发布的《金融机构服务乡村振兴考核评估办法》对金融机构乡村金融服务考核进行了明确。

7、2021年10月银保监会下发《关于2021年银行业保险业高质量服务乡村振兴的通知》从八个方面提出了2021年银行业保险业高质量服务乡村振兴工作要求。

在这些政策的指导下，农村发生了巨大的变化，涉农资产的确权的工作基本完成，农村土地承包经营权、集体经营性建设用地使用权、宅基地及宅基地附着物和林权的确权工作基本完成，颁证工作正在有序推进，农业农村部门已经或正在对相关确权数据进行了集中系统化管理，为金融创新提供了有利条件。

二、产品要素模块化设计的思路

产品要素模块化设计的思路是：结合当前的农村市场实际情况以有效防范核心风险为落脚点，综合应用各类风险缓释措施，将各种贷款要素模块化，并根据客户需求进行有效组合，以“自助化”“聚合化”的产品创新流程，设计针对农村客群的融资方案，防范关键风险因素，配套更加简化的手续，优化的业务流程，为信贷产品创新提供自主、灵活、快速的新模式，保障产品服务多样性和延展性，增强乡村金融产品的定制化能力。

首先是扩大抵质押的押品范围，在银行认可的标准押品的基础上增加通过完善法律手续，能有效防范风险的非标押品，并设定抵押率上限，目前可以考虑有以下四种，1、虽已经办理抵押但有二按价值的商品房；2、已经确权并能办理登记手续的土地；3、列入农机购置补贴目录的农机（农机按揭贷款的押品）；4、能确权的涉农核心企业应收账款。

其次增加经银行调查评估认可的第三方公司提供的保证，拥有稳定收入（主要是政府公务员、事业单位工作人员、央企员工）的自然人提供的担保。第三方公司担保限额以担保人产权明晰、可评估的财产价值的40%为限。自然人担保须由两名以上非同一个家庭的自然人担保，担保限额以两人年度总工资为限。

第三、灵活设定贷款的期限与还款方式

贷款期限的设计核心是“适配”，适配考虑的因素主要有三个，分别是风险缓释措施，贷款资金运用周期、设计还款来源的到账周期。简化的适配建议表如下：

第四、明确定价原则，下放定价授权

贷款的定价策略主要依据三个原则进行综合定价，收益覆盖风险原则、有利竞争的原则和可持续推进原则。基于上述考虑，价格策略：一是对于采用标准抵押物和认可担保公司担保的贷款，贷款利率水平与大型商业银行保持一致，对于有独特优势的产品定价水平相对稍高；二是期限超过一年的贷款利率实行浮动利率；三是放宽对基层经营机构的涉农贷款利率权限，提高市场应变能力。

第五、围绕核心问题，优化信贷资料制作

贷款资料主要围绕解决以下七个问题进行收集准备，在此基础上力求申报材料的直观、简明、准确：

谁贷款，有无负面清单？

贷款的用途？合规判断，以订单、合同、实际勘测为依据进行说明。

贷款额度多少？种养植业以经验数据为准，其他以流动资金测算公式计算，其他以实际调查结果为依据。

贷款的担保可行性？认定的担保公司免于评价报告；抵押以评估价值和抵押率确定；第三方和自然人担保如前所述。

还款来源如何？依据订单合同，往年经营情况，银行流水，进行评价。

贷款期限及还款方式？按照适配原则及第五点调查结果确定。

对业务整体评价如何？对业务进行综合效益评估。

第六、简化贷款流程提高效率

贷款业务流程设计要有多种流程模型，去适配不同的风险缓释措施和客户融资需求，同时流程要不断提高科技含量，努力实现与外部合作机构的线上资料流转、信息交互，实现线上审核审批，提高流程效率。

三、信贷要素模块化组合要有定制理念

乡村信贷产品要素模块化组合时，一是要从“供给思维”转变向“需求思维”，即为需求定制产品而不是以固定的产品去对接需求；二是模块化组合信贷要素前要做实调查研究，乡村的发展基础千差万别，乡村发展模式各有不同，产业发展也种类繁多，如浙江省仅对村集体经济发展的模式进行总结时，就归纳了10种模式，同质化的金融服务无法适应乡村需求，必须要在充分调查研究的基础上区别不同类型的村镇和产业，找出不同规律，提供专属的，专业化、个性化、针对性很强的综合性服务；三是要围绕中央乡村振兴战略的顶层设计核心开展，顶层设计核心是土地和治理有效，即农村土地的三权分置（土地所有权、土地承包权、土地经营权）和乡村治理的三位一体，这为乡村金融创新的提供了动力源泉，为新产品的设计、实施、起效、上量及风控创造了有利条件。

参考文献：

[1]李善民.金融巩固拓展脱贫攻坚成果的实践与思考[N]. 中国县域经济报,2021-09-09(011).
[2]任旻曦,张凤,刘昊然.基于核心企业主导型农村供应链金融的商业银行信贷产品设计探讨[J].现代农业科技,2021(17):258-259+266.
[3]张巨峰.用金融“贷”动乡村旅游[N]. 山西日报,2021-08-30(009).