住房公积金贷款管理风险规避及方式选择

住房公积金贷款管理风险规避及方式选择

詹晓锦

南平市住房公积金管理中心 ,福建 南平 354200

摘要：近些年，我国商品房不断建设，商品房买卖交易越来越多。完善的住房公积金体系，能够给缴存职工提供住房保障，在维持社会稳定发展中发挥重要的意义。然而因为住房公积金数量多，贷款期限延长，容易引发住房公积金风险。为了防范住房公积金风险，需要加强住房公积金贷款管理，将风险控制在一定范畴内。本文就结合住房公积金贷款现状，重点分析常见的住房公积金贷款风险问题，根据导致住房公积金贷款管理风险出现的原因，提出相应的规避方式，具体内容如下。

关键词：住房公积金；贷款管理；风险规避；方式选择

引言

近年来，随着我国经济的快速发展，机关企事业单位个人收入大幅增长的同时，住房公积金规模也不断扩大，其在解决职工住房需求方面的作用也越加明显。在此同时，住房公积金作为一个涉及面广的业务不可避免地与一些社会问题交织在一起，住房公积金的风险也凸显出来。我们作为专门管理的工作人员应引起高度重视，认真分析研究各类风险产生的原因，并切实采取有效措施予以防范。

1住房公积金贷款现状

住房公积金贷款在我国政策性住房金融中占据稳定地位，已经成为各单位缴存职工购房利用的主要贷款形式。缴存职工在住房公积金贷款下购房，可以缓解相关人员面临的经济压力。对促进我国社会经济发展有着现实性意义。然而，随着我国房地产事业快速发展，住房公积金贷款规模不断扩大，贷款还款时间也随之延长，贷款逾期归还现象比较普遍，人们在承担贷款时面临的风险因素增多。所以，住房公积金管理部门应加大管理力度，根据当前住房公积金贷款中常见风险问题，采取有效地规避方式，这对住房公积金今后发展十分重要。

2常见的住房公积金贷款风险问题

2.1违规缴存风险

受住房公积金贷款利益驱使，有的职工与缴存不规范单位勾结，违规缴存住房公积金，存在职工缴满一定期限、一定金额办理公积金贷款后停缴的风险。这种现象主要存在于职业中介、劳务派遣及其他人事代理机构等单位，采取所谓“挂靠”等形式为不存在劳动关系或无合法代理关系的人员代开住房公积金账户，进行违规缴存，其最终目的是为了获取低利率的住房公积金贷款。

2.2市场风险

住房公积金市场风险主要是指利率风险，指因利率下降而使得住房公积金增值收益降低而不利于各项业务开展的情况。也包括因为市场经济的变化，楼市房价的下跌，而造成的抵押物贬值，使得抵押物的价值不足以偿还借款人的公积金贷款的情况。利率风险属于国家政策层面，需要不断加强监测、预测，尽量将风险控制在可控范围内。

2.3政策风险

住房公积金属于单位长期为职工缴纳的住房保障基金，受到国家政策调整的影响，住房公积金贷款服务也会随之产生较大的变化，面向的群体大都是低收入家庭。然而，当前劳动市场的竞争较为激烈，家庭收入缺乏稳定性，无法按照约定期限偿还贷款，在某种程度上增加了住房公积金贷款风险。并且，由于我国住房公积金利率在期限内不断的调整，导致出现了差异贷款额度的现象，对住房公积金的正常利息收入产生影响，容易引发住房公积金贷款风险，制约住房公积金今后发展。

3住房公积金贷款管理风险规避方式

3.1调整住房公积金管理中心职能，建立住房政策性银行

住房公积金贷款制度面临的诸多问题与住房公积金管理中心的运行效率有很大关系，国家应该建立公平、公正、有效的住房公积金贷款制度，建立住房政策性银行，专门负责运行和发放住房公积金贷款，加强对住房公积金的监督和管理工作，通过市场调节和政策保障来维护住房公积金市场的稳定和发展，切实提升住房公积金的运营效率。现如今我国每年都有5万亿元左右的住房公积金躺在账上，资金的利用率非常低。国家应该设立专门的住房公积金贷款银行，专门负责公积金的贷款，接受人民银行和银监会的监督。

3.2采用先进技术手段管理业务，不断提高住房公积金的风险管理水平

通过采用先进技术手段管理住房公积金业务，不断提高住房公积金管理水平。各住房和城乡建设部中心都应按照住房和城乡建设部住建部的技术规范，优化升级各自的住房公积金业务系统，同时在日常管理中充分利用住建部推广使用的电子化稽查工具，对异常交易和风险事项进行排查预警，并建立相应的应急处理机制。涉贷业务要健全借贷人信息风险识别系统，在贷前依托外联的职能部门数据对其个人信用和提贷资料进行详尽的审查，防止因为借贷人依靠虚假的材料，使用伪造的文书合同套取公积金。

3.3促进信息共享

随着大数据时代的来临，信息发展效率、综合工作透明度逐渐升高。在住房公积金管理过程中，通过使用现代化技术，便于实现线上线下信息防控，完善住房公积金贷款风险管理体系，提高住房公积金贷款管理水平。在信息技术作用下，能够及时找出潜在风险因素，相关人员及部门，可以对这些风险因素进行调查分析，根据风险产生原因，制定详细的防范计划，实现靶向治疗。除此之外，住房公积金管理部门需要加强信息化管理系统建设，促进各部门之间信息交流，并与房地产、银行等系统连接，实现信息共享。住房公积金管理部门还要加强审计监管，做好全过程追踪工作，一旦发现风险问题，及时改进，避免不必要风险问题出现。

3.4建立智能化内部稽核信息系统

智能化内部稽核系统可将数据进行整合和梳理，提炼出有效数据进行分析，减少人为主观干预的可能性。目前的住房公积金信息系统正在建设内部稽核分析模块，应尽快完善预警提醒、及时反馈等功能，满足智能化稽核信息系统要求。稽核方式主要是每月稽核一次主要为事后稽核，要推动内部稽核方式向事前、事中、事后全流程稽核方式的转变，尤其要对重点业务实时跟进，实现全过程稽核，提高内部稽核工作的效能。将住房公积金的各项制度规定，转化为具体系统控制参数，嵌入业务信息系统中，任何违背制度规定的操作在系统中均无法办理，从人控转为机控，通过住房公积金业务审批系统的参数化设置，系统自动完成审批，防止人为因素的自由裁量，确保业务审批严格依法依规。要为内部稽核人员提供学习和培训机会。一方面确保稽核人员能够熟练掌握专业知识，提高业务素质和业务技能。另一方面要邀请与住房公积金业务相关的专业人员进行授课，将专业化知识运用到内部稽核工作中去，使稽核人员从单一的业务能手向综合型、全能型人才转变，提高综合分析判断能力，从而提高住房公积金内部稽核工作的效率。

结语

总而言之，在大部分地区中，住房公积金贷款是职工购房贷款采取的主要方式，住房公积金属于一项惠民政策，在某种程度上能够缓解人们的购房压力。随着社会经济快速发展，市场环境的不断变化，加剧了住房公积金贷款风险出现。为了充分发挥住房公积金作用全力保障改善民生，进一步减少住房公积金贷款风险问题出现，需要从思想意识上，给予住房公积金风险管理工作高度重视，并结合实际情况，加强相应管理体系建设，从根源上强化住房公积金贷款风险管理，减少贷款风险问题出现，保证住房公积金运行安全。

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