商业银行信贷人员授信业务风险控制解析

商业银行信贷人员授信业务风险控制解析

张焱强

张焱强哈尔滨银行齐齐哈尔分行黑龙江齐齐哈尔161000

摘要从商业银行授信业务的四个阶段入手，分析授信业务各个阶段的主要风险点，进而探讨风险管理的核心意义，树立风险创造价值的经营理念。

关键词商业银行授信管理风险管理

一、商业银行授信业务的四个阶段

做为商业银行的信贷人员，在对客户授信过程中，通常经历四个阶段，即贷前调查、贷中审查、贷后管理和逾期催收。下面，我对这四个阶段需要完成的主要工作进行简要的分析：（一）贷前调查阶段。这个过程是对客户申请进件之前的初期审核，其主要工作就是把控材料的真实性、收入的稳定性、人际关系的合理性。客户前期材料可分为三大类：客户的基本材料、征信报告及附加资产证明材料。首先，信贷业务人员要从基本材料中获取客户的基本信息并验证其是否真实有效性；其次，从财务数据中考察客户的经济收入的稳定性，有利于把控客户的偿债能力，主要是判断客户的第一还款来源是否充实、可靠、有保证；第三，从征信报告中看客户的负债、信用记录、个人基本信息变更频率及近期征信查询记录等，从侧面辅助判断该客户的综合资质及风险；第四，从附加的资产证明看第二还款来源是否真实、价值是否充足，做为信贷人员要熟悉各种抵押物的类型，判断担保品是否有政策风险，抵押登记如何办理，抵押率是否符合制度规定，风险如何处置等。（二）贷中审查阶段。这里说的审查不是银行内部的贷款审查，而是信贷人员在前期初步调查基础上对客户的进一步了解、判断，即客户进件后至合同签订前的一道防线。前期调查是从纸面上来判断客户授信的可行性。这个阶段，主要从正面接触客户入手，全方位的掌握及合理判断客户的风险点，区分风险的可控性。在接触客户的过程中，做到：望（观察客户的行为举止）、闻（留意客户的谈吐习惯）、问（询问客户相关问题）、切（针对可疑问题深入探究），了解借款用途的真实性及流程的合规性。这一过程中，是整个风控体系的重中之重，是授信前风险控制的最后一道防线，所以应该慎之又慎。（三）贷后管理阶段。即合同生效后至合同终止前对贷款的管理过程，这里主要涉及到资金的安全性及客户关系的维护。在管理期间，一是要与客户保持良好的沟通和联系，也就是说信贷人员不能只在还款日才打个电话，应该上门进行的贷后不能以其他方式取代。这一方面能够让信贷人员更深入的了解客户的经营情况，同时，也体现信贷人员对客户的重视，让客户感受到这种关系，为以后扩展业务或者在客户出现问题时能及时的与信贷人员进行沟通解决提供了前期必要的铺垫；二是要对客户的经营情况有密切的跟踪和了解，不能只看报表和数据，要了解客户的生产经营情况，重大的财务变动、人事变动以及重大的经营决策等，对客户的资金使用情况做到心中有数，密切关注第一还款来源的增减变化情况，在客户还款前及时提醒客户筹措资金，避免出现逾期。（四）逾期催收阶段。假如客户出现逾期，首先要了解客户逾期的真实情况，是恶意拖欠还是确实有困难；其次，对症下药，针对客户不同的逾期情况进行分析并制定合理的催收方案；第三，要坚持回款是目的，催收是手段，维持关系是目标的原则，尽量不走极端的催收措施；第四，密切关注第一还款来源的变化情况，增加第二还款来源的调查频次，如果有担保措施，提前做好担保措施的保全工作，留好催收记录，为最终可能走诉讼程序做好准备。

二、授信风险控制的核心意义

作为信贷人员，必须要有扎实专业的能力，同时自己要学会风控系统，把控整个风控全局要点。在此基础上，与现状糅合做到活学活用，不可一味照书本来，要学会灵活变通。一次授信业务的风险管理过程其本质是管人。信用要靠感情建立和维系的，银行与客户之间如果没有感情合作，那么很难说风险管理很到位。要让客户认为这家银行是值得尊敬的，是有血有肉的，是值得长期打交道的，不仅仅是冷冰冰的数据与模型。金融的发展基础，是建立在“信任”之上，信任的门槛永远摆在那里，我们只有通过服务的方式获得客户信任，才有机会开展更多的金融服务。

三、授信各阶段的风险控制要点

（一）贷前调查阶段。一是要按银行内部规章制度要求对所需材料进行认真审核，确保符合内部管理规定；二是尽可能的关注客户提供数据反映的细节，尽量做到：全面、真实、有效、完整、客观、可行。此阶段的重点在细节。（二）贷中审查阶段。此阶段重点关注客户经营的客观性、授信业务流程的合规性、客户资金用途的合理性以及还款来源的可靠性等，揭示风险并提出控制措施，为以后出现风险做好预案。（三）贷后管理阶段。贷后管理的重中之重是信息对称，客户的财务情况要求每个信贷人员必须时时刻刻掌握，这一关抓得不牢，后续的一系列催收势必困难重重。如果客户面临资金困境，必须及时掌握第一手消息，进入“战备状态”，盯紧抵押物和担保人，再与客户研究解决的办法和方案，同时研判是否马上收回款项以及后续展期可否继续等关键问题。（四）逾期催收阶段。在与客户共同探讨解决方案的同时，加强对保证及抵（质）押的监控。

四、授信业务风险控制的展望

（一）坚持风险管理创造价值的理念。风险控制的本职工作是降低风险发生概率，减少风险造成的损失。商业银行本身就是经营风险的，在风险水平可控的前提下追求利润最大化是风险管理的精髓，风险控制不是要把所有的风险因素都去掉，风险管理也不是风险规避，而是一种有选择性的分散风险，更多的应是注重在可控的范围内做到经营风险，而不是有风险就退却，惧怕风险、逃避风险。

（二）加强“人控”和“机控”的双轮驱动。一方面需要加大科技力量做为新的风控手段，使银行信贷人员获取的信息更充分，收集的数据更全面、数据分析的更透彻，让他们能从繁琐、简单的工作中解脱出来，加强对风险事项的研究与思考，从而提高决策效率和管理精度。另一方面要注重人才的培养。加大风控人才梯队建设，优化激励机制，尊重人才，吸引人才，留住人才。

（三）培养高素质的风控人员。做为商业银行的信贷人员要对风险保持敬畏，要学会给自己树立风险控制的意识，唯有对风险保持敬畏，才能让头脑冷静，作出正确的选择，不要只顾眼前利益，不知美好背后的黑暗。唯有那些对风险永远保持着一颗敬畏之心的人才能勇往直前，在这个行业内站稳脚步。当前银行业内、外部形势变化非常快，新政策、新产品、新业务、新模式层出不穷，信贷人员要保持持续学习的能力，要更精通业务、更了解政策、更熟悉风险点，不断地自我革新，勇于接受新事物，在变革中不断成长。