招商银行网上银行风险管理研究

招商银行网上银行风险管理研究

周婷

（重庆工商大学，重庆400067）

一、前言

近年来，基于快速发展的信息技术和经济全球化的来到，各个国家的金融行业也都经历着改革与变化，金融行业的不断创新也让网络化的这种经营模式，逐渐成为国家各个银行的一个竞争手段。随着科技的进步，在原本传统的银行上，人们便得到了一个新的银行运营模式，就是网上银行。

网上银行，采用的是互联网技术，在网上办理各项银行业务。这便使得客户在办公室、在家里、甚至在旅游的时候都能够随时享受到银行所提供的金融服务。网上银行给人们带来了很多便利，使人们在办理银行各种业务时选择更宽泛，但同时它自身也伴随着很多风险。这些风险不仅仅只是原来传统银行的风险类别，更是增加了新的一些风险品种。所以，当网上银行在快速发展的同时，也需要创造一些新的技术和方法去避免、防范和解决这些风险。保证各个银行金融运行的安全成为了新的一大课题。

二、网上银行的基本介绍

（一）、网上银行的概念及特点

近年来网上银行发展的时间较短，发展的速度也很快，所以它并没有一个比较规范性的文字定义。到现在网上各国对网上银行的定义都有不同的看法，但是他们对于网上银行的特征相持的意见是相似的：

一为网上银行的操作载体为无线通信等智能设备；

二为网上银行的业务办理必须通过因特网向客户提供；

三为网上银行的业务依然是把银行服务作为核心，但是也有向其他领域发展。

（二）、网上银行的竞争优势

网上银行跟传统银行相比，它们虽然有着很多的相同点，但是网上银行却比传统银行有着更多的优势。

1、成本竞争优势

成本竞争优势的意思是，客户通过互联网在网上办理银行各种业务的成本要比去到银行通过柜员办理业务的成本低很多。那么网上银行成本竞争优势，它直接影响了客户每笔交易成本，为客户获得了很多好处。

2、差异型竞争优势

网上银行的差异型竞争是指，它不同于传统银行给客户办理业务。它可以明确给每一个客户提供一些满足客户自身需求的个性化金融服务。传统的商业银行办理业务时，它的目标并不能够分得很全面最多只能到一个客户群。而且传统银行很难给客户提供一些成本较低个性化满足客户需求的服务。但是网上银行却能够超过传统银行，给客户提供一些一对一的服务，并且还可以保证低成本。这就是差异型的竞争优势

三、招商银行网上银行风险分析

（一）、模糊综合评价招商银行网上银行风险

在此笔者选取了成都市招行银行西安路支行为例子，透过对西安路支行的调查数据进行了模糊综合评价。再由此衍生到全国各招商银行。

模糊综合评判方法，是一种运用模糊数学原理分析和评价具有“模糊性”的事物的系统分析方法，它是一种以模糊推理为主的定性与定量相结合、精确与非精确相统一的分析评价方法。

本文选取了上述提到的4个关键的风险来对招商银行网上银行的风险进行估测。分别是：技术风险、法律风险、内部监管风险以及信用风险。这四个因素记做区域U={X1，X2，X3，X4}。根据U中不同因素XI影响网上银行业务风险的相对重要成都赋予各因素相应权重ai,ai>0，∑ai=1，i=1,2，…，4，则A={a1，a2，a3，a4}为U上的一个模糊集合。虽然有四个关键的因素影响招商银行，但是每个因素的影响程度是不一样的。为了保证此模糊综合评价法能够客观公正。所以在此设计了一个简易的调查问卷。此简易问卷调查总分10分，10分分别投入到以上四个风险当中。其中风险影响程度越深的因素得分越高。

因为考虑到网上银行涉及到的人员背景都有所不同，那么他们对于网上银行风险的想法也不一样。所以这里投入了20份问卷调查，针对的人群有：银行行长、网上银行的高层管理人员、招行“一卡通”系统维护人员、网上银行工作人员以及客户。最后发放20份问卷调查回收了19份。然后对每一个风险总分数相加除以问卷数量，最后得到模糊集合A={0.38,0.27，0.15，0.2}

在确定了因素的权重之后，随后在此将招商银行网上银行的等级分为四个，分别是优秀、良好、一般、较差、很差。V={优秀,良好,一般,较差,很差}，然后再次设计了一个问卷调查。

接着进行对数据的处理，在50份调查问卷当中。男女比例为22:28。0-20岁的有8位；21-30岁的有24位；30-40岁的有12位，40岁以上的有6位。说明此调查问卷覆盖了几乎所有年龄范围，性别比例也始终，所以具有一定参考价值。

根据上表，可以得出模糊矩阵为

0.200.440.180.120.06

0.240.480.160.080.04

R=0.320.400.200.040.04

0.300.500.100.060.04

最后用数据对网上银行风险进行模糊综合评判：

0.200.440.180.120.06

0.240.480.160.080.04

B=A×R=(0.380.270.150.20)×0.320.400.200.040.04

0.300.500.100.060.04

=(0.2488,0.4568,0.1616,0.0852,0.0476)

因为V={优秀,良好,一般,较差,很差}，可以看出来招商银行网上银行的风险评估为“良好”。

虽然说这种民意调查的方法结合模糊综合评价法对招商银行网上银行风险评估有一定的主观性，但是这也是一种比较好的将网上银行风险进行量化的方法。

四、针对招商银行风险的改进建议

（一）、加强网上银行系统安全性

首先要加强计算机硬件的保护措施，高科技快速发展的同时硬件也随时在更新换代，所以还要及时更新计算机的硬件。接着，光更新硬件也是不够的，软件方面也需要注意。

（二）、法律的制定

在完善《网络银行业务管理暂行办法》的同时，本文认为还应该需要通过中国银监会协调各商业银行以及各网上银行，尽快建立全国统一的安全认证机关，制定统一的标准化的网上银行认证体系，以确保网络金融业务的安全发展。

（三）、内部监管

银行内部职工对于网上银行的操作系统都很熟悉，所以职工也有可能在一定范围内做出违法操作。银行在控制其外部的时候，也不能疏忽银行内部的监管，一定要杜绝因为职员的原因对银行造成的损失。

（四）、信用等级的评定

为了解决信用风险问题，各大银行应该统一信用标准，建立信用管理系统。可以把用户的信用划分成很多个不同的等级，然后有不同的措施进行防范管理。要加强网上客户档案的管理，如果客户信息有变化的时候要及时的调整客户的信用额度，这样才能更好的维护自身利益。

五、总结

本文从了解国内外的网上银行开始，全面的分析了现在招商银行网上风险管理的一些必要的风险。运用了模糊管理模型对招商银行网上银行的风险进行了一个大致的评估测试。最后通过测试和风险类别，给出了不同风险不同的解决方案。虽然风险存在，但是如果每一个风险都及时解决和控制，那么招商银行未来的前景是会越来越好的。

参考文献

[1]柳永明：商业银行风险管理，上海：上海人民出版社，2007年版；

[2]许多顶：电子商务概论，北京：高等教育出版社，2007年版；

[3]朱选功：中国银行业网络化，北京：科学出版社，2008年版；.