大学生医保制度运行现状研究

大学生医保制度运行现状研究

宋思玉唐冬平杨承杰李杨润

——以西部高校为视角

宋思玉唐冬平杨承杰李杨润

【摘要】大学生作为未来社会的建设者，他们的医疗保障状况关系重大。笔者以对西部四地实地调查所获数据为基础，对现阶段大学生医疗保障现状进行了梳理，对其中存在的问题进行了分析，并提出了自己的建议。

【关键词】大学生医疗保险制度城镇居民基本医疗保险

【Abstract】Asthefuturelaborforceandmajorconstructorofthesociety,themedicalsecuritystatusofundergraduatestudentsisofgreatimportance.ThewriterscollectedplentystatisticaldatafromthefieldsurveyinfourwestregionsofChina.Basedonwhich,thecurrentstatusofundergraduatestudents’medicalsecurityisanalyzed.Theexistingproblemsarepointedout.Finally,thewritersputforwardproposalstowardssolutions.

【Keywords】undergraduatestudentsmedicalinsurancesystemcivilresidents’basicmedicalinsurance

医疗保障是社会保障的一项重要内容，它是全体社会成员共享改革发展成果的重要体现。自2009年起，国家将大学生纳入到了城镇居民基本医疗保险范围，并辅之以大病互助补充保险、商业保险、医疗救助相关制度初步建立起了一套完整的医疗保障体系。

为了解现行大学生医疗保障状况，笔者对西部地区四省区市的大学生医疗保障进行了实地调查。此次实地调查笔者共走访四省区市的高校19所，调查大学生2500人次，访谈相关单位共计6家。根据调查结果，笔者对大学生医疗保障现状作如下分析和总结。

1大学生医疗保障的制度框架

医疗保障的实现需要一套完整具体的制度框架。对于大学生而言，目前由城镇居民基本医疗保险、大病互助补充保险、商业保险、医疗救助即三险一救助提供保障。大病互助补充保险是基本医疗保险的补充保险，为防范重大疾病的风险而设置的。仅就保险而言，大学生目前除可以参加上述三险以外，还可参与农村居民合作医疗保险。据笔者调查，参加基本医疗保险、商业保险、其他保险（新农合）分别占到受访学生总数的74%、41%、2%。没有参加或则购买任何医疗保险占受访学生总数的11%。可见，绝大部分学生都有医疗保险提供相应的保障。部分大学生不参加或者不购买医疗保险的的情况不容忽视。

据笔者初步了解，不参加任何医疗保险的大学生主要是基于以下几种心态：一是认为自己身体健康，不会轻易生病，不需要医疗保险；二是因为没有享受过报销待遇或者报销困难，选择不参加保险；三是盲目跟风，别人不参加保险，自己也不参加。就拿参加基本医疗保险来说，通过调查，有24%的受访者认为身体健康，另外，有29%的受访者认为报销程序冗杂。由此可见，大学生保险意识还显得非常淡薄。

2城镇居民基本医疗保险的运行现状

大学生被纳入到基本医疗保险后，只在个人缴费标准、医疗报销待遇等方面存在细微差异，大体上与居民的待遇没有太大出入。

2.1参加居民基本医疗保险的比例

据笔者调查，在受访学生中有74%的参加了基本医疗保险。当然，笔者在调查高校参保情况时，也有部分高校的参保比例达到了近90%。总体来看，居民基本医疗保险的覆盖面已经有了很大提升。同时，在统计近四年度的参保情况时，笔者发现，各个年度参保比例并没有呈现出一种逐步上升的趋势。2008年—2012年四个保险年度的基本医疗保险的参保比例分别是37%、61%、50%、37%，呈现出先升后降的趋势。

据笔者调查，2009年之前将大学生纳入到基本医疗保险还处于试点阶段，相比而言参保比例较低。2009年以后，随着将大学生纳入基本医疗保险政策的逐步推开，参保比例却呈现出相反的趋势。根据笔者的调查，出现此种情况的主要原因是在校大学生并没有每年都参加基本医疗保险，即出现了先参保后退保的情况。在调查中，很多受访学生表示，大三大四之所以会选择退保，因为自己没有享受医疗保险的待遇。而为什么参保后没有享受医疗保险待遇呢？原因无外乎两点，一是自己没有患病治疗，二是患病后没有进行报销。从这可以看出，大学生的保险意识还存在不足，另外医疗报销程序的耗时冗杂也是造成学生退保的重要原因。

2.2参加居民基本医疗保险的方式

目前，大学生参加基本医疗保险方式主要有两种。一种是通过校医院进行缴费参保，第二种是学校通过银行卡代扣保险费。据调查，超过50%的受访学生是通过第一种方法参加基本医疗保险，有近44%的受访学生是通过银行卡进行代扣缴费。笔者发现，这两种缴费方式都各有利弊。通过校医院参保，需要广泛的宣传和动员，耗时耗力，但参保学生有了解到自己参保的实情，这对就医后能及时报销有帮助。通过银行卡代扣，方便快捷，效率高，但存在很多没有银行卡的同学不能参保，同时参保的同学知道自己参保的实情的也较少。这种参保方式对于提高参保比例、就医后的及时报销都存在不利。

2.3参保后领取相应凭证的情况

大学生参加基本医疗保险后，一般都会领取到相应的社会保障卡。社会保障卡是由社保部门给参保居民发放的一种具有联网结算功能的电子卡片。无论是门诊医疗还是住院医疗，参保人都可以使用社会保障卡进行联网结算。结算后，个人再支付剩下部分。据笔者调查，在受访学生中有65%的表示参加保险后及时领取到了社会保障卡，有30%的参保后只领取到了缴费单，还有11%的没有领取到任何凭证。在调查中，我们还发现，有部分学生在大一参保后，大二才领取到社会保障卡。可见，参保工作中有的细节部分值得去改进。

2.4医保政策的宣传

医保政策的宣传是在落实医保政策中增强大学生参保积极性、提高大学生政策的认知度，逐步提高大学生参加基本医疗保险比例的重要环节。目前，医保政策的宣传手段主要有三种：一是简单的发单宣传；二是设立专门咨询点；三是同一宣传讲解。调查发现，三种宣传方式以及没有宣传的分别占到20%、18%、14%和42%。同时，在受访学生中，只有3%的认为宣传效果非常好，有34%、18%和45%的认为没有宣传效果、宣传效果差、和效果一般。通过调查，我们还发现，有72.1%的受访者只知道基本医疗保险是一种社会保险，还有超过16%的完全不了解。可见，很多高校的医保政策宣传存在缺位，需要落实到位，而落实了政策宣传的还需要在优化宣传手段、提高宣传效果上多下功夫。

图表1大学生对基本医疗保险的认知程度

2.5参保学生享受医保待遇情况

医疗保险待遇是基本医疗保险的重要内容。据笔者调查，在受访学生中，有28%的进行过校医院住院报销，5%的进行过转院住院报销，有35%的进行过门诊医疗报销。可见，门诊医疗报销是大学生医疗保险报销的主要类别。

图2参保学生医保报销范围

2.6大学生对基本医疗保险的满意度

满意度是反映一项政策是否得到民众认可的一项重要指标。据我们调查，表示满意的受访学生只有42%，还有32%的学生表示不满意。据笔者分析，影响学生对政策满意度的因素主要有以下几点：一是学生自身的误解，很多学生对医保政策具有误解，带有主观的偏见；二学生在享受医疗保险待遇过程中体会到各种困难，例如报销耗不方便、报销范围窄等等。因而如何消除学生对医保政策的误解，提高政策的执行效率是下一步的努力方向。

图3大学生对基本医疗保险政策的满意度

2.7学生的期待

虽然由于种种原因，学生对政策本身和执行有很多的不满意，但他们完善政策具有很多期待。就拿扩大报销范围来说，调查发现，59%的受访者表示要扩大门诊医疗费的报销，有65%法人受访者表示希望扩大校医院住院医疗费用的报销范围。笔者认为，无论学生的期待是否合理可行，但他们的期待本身却是推动政策完善的一种动力，因为学生的医疗保障需求才是大学生医保的出发点和落脚点。这一点启示我们的政策执行者在执行政策时，要以服务者的定位，正视和收集学生的反馈。

3商业保险和医疗救助

基本医疗保险的重点现阶段仍然是保障基本医疗需求，而商业保险以及医疗救助为此能提供很好补充。

3.1商业保险

事实上，目前大学生除参加基本医疗保险外，还可以参加商业保险。调查发现，很多高校还将基本医疗保险和商业保险进行了恰当衔接，例如在重庆大学，学生参加基本医疗保险后，购买商业保险可以享受参保的优惠。

（1)参保比例及购买原因

据我们调查，目前购买商业保险的大学生所占比例较低。在图1中，只有近40%的受访者购买了商业保险。大学生参加商业保险的原因有很多，主要有三点：保险范围广泛、赔付金额高、报销程序简单快捷。出于上述三点而购买商业保险的学生分别占到44%、15%和20%。可见，保险范围广泛是学生选择商业保险的主要原因。

（2）商业保险的困境

虽然商业保险能够在大学生医疗保障体系中发挥补充作用，但由于政策引导和管理不够，商业保险存在问题。一是政策引导不够。目前学生参加的商业保险多为学生平安险，保险项目依然体现出商业保险的特点，例如要求投保人身体健康。这种保险公司单一、保险项目单一的状况使得商业保险的补充成效并不显著。二是监管不足。目前并无针对商业保险公司进高校的针对性的管理规范，很多高校没有进行把关，而是给商业保险敞开大门。在调查中，某高校的校医院负责人向我们反映，商业保险公司利用其优势地位在保险合同中订立了不公平条款，而学校却对此视而不见，上当受骗的同学不在少数。可见，要想充分发挥商业保险的补充作用，政策引导和监督管理两者不可或缺。

3.2医疗救助

目前我国的医疗救助制度还处于一个发展完善阶段。它是指政府通过提供资金、政策与技术支持，或社会通过各种慈善行为.对因患病而无经济能力治疗的贫困人群，实施专项帮助和经济支持的一种医疗保障。目前，还没有针对大学生的专门的医疗救助制度。

现实情况时，很多高校都发生过学生为患病学生募捐的情况。在调查中，有近80%的受访者表示学校曾出现过为患病学生进行募捐的情况。可见，目前医疗救助在大学生的医疗保障体系中还有很大的空间可以发挥。如何利用高校自身和社会的力量，建立一套有效的医疗救助机制是我们可以思考的方向。

4推行医疗保险政策的困难

4.1大学生医疗保险意识不足

大学生是否具有保险意识是顺利推行医保政策的重要影响因素。调查发现，现阶段大学生的保险意识还相当不足。造改状况的原因主要有以下几点：一是医疗保险在我国起步较晚，尚处于发展完善阶段，属于新生事物。对新生事物的认可和接受需要一个过程。二是保险教育的缺失。这不仅包括医保政策的宣传，还包括有意识的培养学生的保险意识。现阶段显然两方面的工作还做的不够。

4.2缺乏有效的协调机制

大学生医保政策的推行涉及高校、校医院、社保部门三方主体。由于高校和社保部门分属不同的系统，只有两这协调配合才能够顺利推行大学生医保政策。调查中，笔者走访的四地还没有形成一套完整、常太化的工作机制。这严重影响了大学生医保推行的效率。

4.3投入不足

医保政策的执行需要完备的条件，例如充足的人员、方便的联网结算、医疗条件好的校医院等等。调查发现，目前医保执行的条件建设相对滞后。在贵阳市调查时，花溪区社保部门工作人员向我们表示，基层部门经费和人手缺乏，再加上居民参保工作量大，他们也没有更多的精力来管理大学生参保工作。在重庆市调查时，重庆工程职业技术学院虽然属于国家示范高等职业院校，但其校医院至今仍是一个房屋破旧、设施简陋、就医条件差的卫生所。在成都市调查时，西南民族大学的校医院工作人员向我们表示，由于校医院人手不足，懂得计算机的技术人员少，使得每年的参保入库耗费大量时间，报销时只能手工报销。可见，如何加大投入，完善政策执行条件也是下一阶段工作的重点。

5总结

根据分析和梳理，笔者认为目前整个大学生医疗保障制度运行良好，基本适应大学生的医疗保障需求。

同时，针对调查发现的不足，笔者认为可从以下几个方面入手解决。一是完善医保政策宣传，提高宣传效果。二是重视保险教育，提高大学生保险意识。三是重视学生反馈，完善医疗保险待遇。四是加强对商业保险的引导和监管。五是加大投入，完善政策执行条件。六是建立多方联动协调工作机制，提高推行效率。七是探索社会和高校的医疗救助制度建设。

参考文献

1.曾煜.医疗保险制度的改革与发展[M].北京：中国社会出版社，2011年12月.

2.王虎峰.中国新医改理念与政策[M].北京：中国财政经济出版社，2009年9月.

3.RichardB.Saltman,ReinhardBusse,JosepFigueras张晓译.社会医疗保险体制的国际比较[M].北京：中国劳动社会保障出版社，2009年8月。

1笔者调查的西部四地分别是重庆市沙坪坝区、贵州贵阳市花溪区、四川成都市武侯区、宁夏银川市西夏区。

2目前，部分地区实现了城乡基本医疗保险的统筹，一般称为城乡合作医疗保险。

3为表述方便，后文将用基本医疗保险指称城镇居民基本医疗保险。

4在重庆大学校医院调查时，校医院工作人员向笔者表示该校的参保率很高，一般都高达近90%。

5大学生参加城镇居民基本医疗保险一般是以参保当年9月1日至下年的8月31日。在调查期间，笔者从校医院的工作人员获悉，有学生认为参保费是学校和校医院在获取利益，他们对校医院和社保部门都存在误解。

6王保奠李琦：“医疗救助在医疗保障体系中的地位和作用”，《中国卫生经济》2006年1月第1期第25卷（总第275期）。