保险代理公司运营风险分析及对策

保险代理公司是专门从事保险产品销售的中介机构，是联系投保人和保险人的桥梁和纽带。近年来，我国保险代理机构数量持续增加，业务规模不断扩大，发展逐渐加快，其逐渐成为我国专业保险中介市场的重要力量。但保险代理机构的总体运行状况并不容乐观。本文从保险代理公司运营管理的模式、现状等角度对其进行风险的分析，并提出相应的对策。本文中所指的保险代理公司均指专业保险代理机构，不包括保险兼业代理机构。
一、保险代理机构的运作
1、组织机构
一般来说，在我国保险代理公司组织形式为有限责任公司的条件下，保险代理公司的组织结构从上到下依次为：股东会、董事会、监事会、总经理、部门经理。
2、经营范围
（1）保险代理机构的业务范围包括：代理推销保险产品。代理收取保险费。同时，保险代理公司利用其熟悉客户情况的优势协助保险公司进行损失的勘察和理赔工作。以及，中国保险监管部门批准的其他业务。
（2）保险代理机构经营的内容不应限于推销保险等，也包括提供各种和保险代理相关的服务。如帮助客户设计风险管理和投资理财方案，选择适当的险种等。
我国保险代理机构主要是对保险公司的展业工作进行承销的专门机构。其销售的产品是无形的预期产品，在这一点上，其运营管理的模式很大程度上区别其他销售公司机构。同时，由于保险市场的特殊性，保险代理机构运营的专业性和规范性十分重要。
二、我国保险代理机构的发展现状
我国保险市场发展日趋完善，保险中介机构逐渐趋于专业化和规范化。作为保险中介机构重要部分的保险代理机构规模逐渐扩大，资金收入逐渐增长，行业逐渐成熟。下表列出了2006年至2009年前三季度我国保险代理机构的发展状况。

【本数据来源于中保网】
由上述数据可以看出，我国近年来保险代理机构发展有以下特点：1、机构设立总量持续增加 2、业务规模持续增大，增长速度有所放缓 3、营业收入增长较快，高品质业务价值得以体现。
三、保险代理公司运营风险分析
运营风险是指企业在运营过程中，由于外部环境的复杂性和变动性以及主体对环境的认知能力和适应能力的有限性，而导致的运营失败或使运营活动达不到预期的目标的可能性及其损失。保险代理公司作为一类提供无形、预期商品的中介机构的特殊企业，也存在着上述企业运营风险，但具有其独特性和专业性。保险代理公司运营风险主要由外部环境风险和内部管理风险构成。如右图所示，保险代理公司的运营风险结构。
1、外部环境风险主要来源于企业的外部环境。
（1）市场风险。我国保险业正处于稳步发展过程中，保险代理企业间的竞争力度也逐渐加大。由于经营管理不到位，队伍建设不系统，财务效益低下，成本意识较弱，一些公司无法维持生存，开始自动退出市场。如何提升自身竞争力，在市场竞争中站稳脚跟，是保险代理公司规避市场风险的重点。
（2）道德风险。保险代理行为由于其特殊性，必然存在代理人与投保人的欺诈、逆选择行为。因此，保险代理公司面临着严重的道德风险。
2、保险代理公司由于其运营方式的不完善和错误会造成一定的内部管理风险。
（1）财务管理风险。多数保险代理公司内控意识较弱，不同程度的存在着财务、业务、印章管理混乱，业务台帐、会计账薄建立不全，手续费结算不规范等情况，留下许多风险隐患。
（2）规范经营风险。保险代理人挪用保费，代签合同、诚信缺失等的不规范经营行为都给保险代理公司带来规范经营的风险。
保险企业运营风险的存在影响着保险企业的持续稳健经营，也决定着保险企业必须对自身面临的各种风险进行识别、衡量，并采取相应的风险管理措施应对风险。
四、保险代理公司运营风险控制的对策
1、建立健全财务管理体系
保险代理公司应对经营中发生的各种资金运作、费用支出、各项准备金的提取、分共保资金的回摊等方面予以监控,以调整经营策略,避免风险形成或将风险消灭在萌芽状态。
2、加强队伍建设,提高从业人员综合素质
加强对公司内代理人员的管理和培训，使保险代理业务规范化、专业化，不仅有助于规范经营风险和法律风险的规避，也能提升保险代理行业的整体形象。
3、搭建保险企业的信息共享平台
保险企业之间应加强交流与合作，建立信息共享与沟通机制，对客户的关键信息实行有效的传递和控制，减少操作风险和信息不对称带来的风险，如对骗保者的资料进行共享等。
4、构建完善的ERM(Enterprise risk management综合风险管理)体系
在风险评估、风险预测、风险识别等方面建立科学的指标体系,真正对各类保险标的做好保前查验,改善当前大多数公司仍存在的根据经验来判断标的风险状况的做法。并对可控的风险进行规避和防范。
随着社会和谐发展对保险服务多元化需求的不断增长，在保险业快速发展推动下，保险代理行业的未来充满机遇和挑战。对保险代理公司运营风险进行分析、管理和规避，通过建立健全的财务管理体系、加强从业人员队伍建设、建立保险企业的信息共享机制和对运营风险的控制等做法，有助于我国保险代理行业的健康发展。

【参考文献】
［1]赵国沂,何惠珍.保险中介理论与实务.浙江大学出版社,2004.
［2]陈文辉.中国保险中介发展报告.中国财政经济出版社,2007.
［3]吉彩红.保险企业的运营风险防范研究.商业时代,2009.28期
［4]庞楷.论保险公司运营风险管理.社科纵横,2009.7
（作者单位： 西南财经大学保险学院07级本科）